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        天天速讀:宣傳月|充足的償付能力 是對客戶(hù)最好的“消?!?/div>
        2023-10-11 15:42:55   來(lái)源:中國網(wǎng)財經(jīng)  分享 分享到搜狐微博 分享到網(wǎng)易微博

        今年9月10日,又一條關(guān)乎保險公司運營(yíng)的關(guān)鍵性政策出臺。

        國家金融監督管理總局正式對外發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化保險公司償付能力監管標準的通知》,在通知中,監管總局表示,本次調整“在保持綜合償付能力充足率100%和核心償付能力充足率50%監管標準不變的基礎上,根據保險業(yè)發(fā)展實(shí)際,優(yōu)化了保險公司償付能力監管標準。”

        那么,上面提到的償付能力是什么?與我們保單的利益有哪些關(guān)聯(lián)?這次新調整會(huì )對今后保險產(chǎn)品帶來(lái)什么影響?讓我們一同來(lái)探尋答案。


        (資料圖片僅供參考)

        關(guān)于保險公司的償付能力

        你需要了解的都在這

        首先,所謂償付能力,是指保險公司償還債務(wù)的能力,具體表現為保險公司是否有足夠的資產(chǎn)來(lái)匹配其負債,特別是履行其給付保險金或賠款的義務(wù)。

        用更通俗的話(huà)來(lái)說(shuō),也就是當我們的養老險開(kāi)始到達領(lǐng)取時(shí)間了,或是重疾險根據合同約定出險需要理賠了,這些類(lèi)似的情況發(fā)生時(shí),保險公司有沒(méi)有充裕的資金來(lái)支付保險金。

        不難看出,保險公司的償付能力是否充足,關(guān)系到保險消費者的保險利益未來(lái)能否兌現,十分重要,因此是國家監管部門(mén)針對保險公司監控的重中之重。

        這里,關(guān)于償付能力是否充足,并不能以一個(gè)模糊的概念來(lái)界定,而是需要科學(xué)嚴謹、標準明確的測算,為此,國家監管部門(mén)制定出了“償付能力充足率”這個(gè)考評指標。

        根據監管設定的計算規則,保險公司要結合自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及投資風(fēng)險狀況,計算出符合監管要求的“最低資本”,而其實(shí)際擁有資本規模,與“最低資本”的比例就是償付能力充足率的數值。

        那么,國家監管部門(mén)是如何根據償付能力充足率來(lái)實(shí)現市場(chǎng)監管的呢?根據相關(guān)政策文件規定:如果公司的償付能力充足率超過(guò)100%,那么說(shuō)明公司持有的資本超過(guò)了監管的最低要求,那么就可以繼續開(kāi)展業(yè)務(wù);如果公司的償付能力充足率小于100%,那么說(shuō)明公司持有的資本無(wú)法滿(mǎn)足監管的風(fēng)險承擔要求,那么就會(huì )被監管要求停止新業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。

        償付能力新優(yōu)化

        更符合時(shí)代要求的經(jīng)營(yíng)安全監管

        這一次對于保險公司償付能力的監管標準,政策是如何進(jìn)行優(yōu)化的呢?

        簡(jiǎn)言之,基于對于金融環(huán)境和經(jīng)濟形勢的研判,國家監管部門(mén)針對保險公司的資本壓力實(shí)施了減負,減負的手段是下調償付能力充足率的計算分母。

        新政策要求:“總資產(chǎn)100億元以上、2000億元以下的財產(chǎn)險公司和再保險公司,以及總資產(chǎn)500億元以上、5000億元以下的人身險公司,最低資本按照95%計算償付能力充足率;總資產(chǎn)100億元以下的財產(chǎn)險公司和再保險公司,以及總資產(chǎn)500億元以下的人身險公司,最低資本按照90%計算償付能力充足率。”

        同時(shí),對于從歷史來(lái)看,準備金回溯偏差率很小的保險公司(過(guò)去預留了充分準備金的保險公司),新政策還允許其保費風(fēng)險、準備金風(fēng)險的最低資本要求可以減少5%,這也變相減輕了保險公司的資本金壓力。

        顯然,為了適應疫情時(shí)代后的經(jīng)濟復蘇和大力支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展,監管提出了更寬松的償付能力考核要求。

        那么這能否認為是市場(chǎng)監管的要求放松了呢?

        也不盡然。新政策明確提出引導保險公司回歸保障本源,規定“將保險公司剩余期限10年期以上保單未來(lái)盈余計入核心資本的比例,從目前不超過(guò)35%提高至不超過(guò)40%,鼓勵保險公司發(fā)展長(cháng)期保障型產(chǎn)品。”

        這一條我們可以簡(jiǎn)單地理解為,監管通過(guò)提高長(cháng)期險產(chǎn)品的占比,進(jìn)一步提升了保險公司的資金安全性,防范短期產(chǎn)品占比過(guò)高可能帶來(lái)的集中經(jīng)營(yíng)波動(dòng)。安全這條紅線(xiàn),在政策面上并未放松。

        最為可貴的是,本次新政策優(yōu)化了風(fēng)險因子,鼓勵保險公司增加對權益資產(chǎn)的配置,引導保險公司支持資本市場(chǎng)和科技創(chuàng )新。

        縱觀(guān)整體政策思路,可謂有管有放,既守住了底線(xiàn),又鼓勵了運營(yíng)穩健的優(yōu)秀公司,既維持住了整體市場(chǎng)和金融系統穩定的基本面,又給予了保險公司更大的施展釋放的可能空間。

        關(guān)鍵詞: 償付 保險公司 能力 充足率


        [責任編輯:ruirui]





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